Konu: Önder Halisdemir Sorularınızı Yanıtlıyor...

Önder Halisdemir Sorularınızı Yanıtlıyor...

Türkiye Bankalar Birliği (TBB) İpotek Bankacılığı Çalışma Grubu Başkanı Önder Halisdemir sorularınızı yanıtlıyor.

Sorularınızı tkirecci@milliyet.com.tr adresine veya (0212) 505 62 46 numaralı faksa gönderebilirsiniz.

Soru: 16 ay önce aylık 2,80 faizle kredi aldım. 48 ay vadeli. 1 ay önce yeniden yapılandırma için müracaat ettim, olumsuz cevap aldım. Bir başka bankaya gittim, talebimi kabul ettiler. 1.30 faizle yeni bir kredi ile transferi yapabileceklerini, ancak 600 YTL ek masraf olacağını söylediler. Kredi kullandığım bankaya durumu izah ettim. Olumsuz görüşleri birden değişti ve kendilerinin bu yapılandırmayı gerçekleştireceklerini söylediler.


Faizleri otomatik olarak 1.20`ye indireceğini, herhangi bir masrafın olmadığını belirtti. Ancak Şubat ayının 15`inde olacağı söylenen bu uygulama gerçekleşmedi. Ben yine eski faizden ödememi yaptım. Şimdi ise Mart 15`ini gösteriyorlar. Bankam yenileme yapmaz ise ya da ben başka bir bankaya gidersem, bu banka benden yine o 600 YTL`yi alır mı? Selim Bilginkaya


Yanıt: Konut kredisi sözleşmesi, müşteriyle bankayı belirli vadede, belirli faizle ve belirli taksitlerle borcun geri ödenmesini sağlayan bir anlaşma ile bağlar. Sözleşme taraflarında kredi veren taraf olan bankaların, faiz indirme yükümlülüğü bulunmamaktadır. Dolayısıyla KKDF konusundaki imkanın tüketici tarafından otomatikman kullanılacağı şekilde anlaşılmamalıdır. Şüphesiz tüketici açık olan kredisini, faiz oranından memnun değilse, kapatmaya, kısmi ödeme yapmaya, bir başka bankaya transfer konusunda serbesttir.


- Uygulamalar Maliye`nin gönderdiği yazı açısından aynı. Fakat bu noktada indirilecek faiz, alınabilecek işlem ücretleri noktasında ilk kredi kullandırımındaki gibi farklı olabilecektir.

Soru: 6 ay önce 105 milyar lira 25 yıl vadede aylık yüzde 1.30 faiz ile kredi çektim. Faiz indirimi için başvurdum. Yeni düşük faizden faydalanmak için ek olarak 2 bin YTL komisyon ödemem gerektiğini söylediler. Bu legal midir? Dr. Tarkan Karakan


Yanıt: Yeniden yapılandırmada, yükümlülüğü altında olmayan bir konuda komisyon isteyebilir. Banka açısından faiz oranında indirim, gelir kaybı hatta zarar neticenisi doğurabileceğinden bu noktada faiz indirimi yapılacak tükeci ile yeni faiz oranında anlaşma yapmakta serbesttir. Yeniden yapılandırma her iki taraf için de yeni bir anlaşma neticesini doğurmaktadır.


Soru: Daha önce ödediğimi geri alabilir miyim? Tüketici hakem heyetine başvursam olur mu? Orhan Bahsi


Yanıt: Yazı tarihinden itibaren isabet eden taksitlerde hali hazırda kredi kullanmış olanlar da KKDF ödemeyecek. Kredisini 10 Şubat`tan önce yapılandıranlar ve ev geliştirme kredisi kullanmış olanlar, bankalarca yapılacak sistemsel düzenlemeleri takip edecek ilk taksitten başlayarak, ödedikleri faizin yüzde 15 oranındaki KKDF`sini ödemeyecekler. Dolayısıyla taksitler otomatikman azalacak. Bankalar yazı tarihinden itibarenki uygulamalardan sorumlu olacak.


Soru: Banka kredinizi yeniden yapılandırıyor, ama faiz oranını ancak 1,50 olarak ve 1 defaya mahsus olmak üzere diye anlaşma yaparak. Bu doğru mu? Melek Tüzün)


Yanıt: İki taraflı serbest irade ile imzalanan sözleşmelerin neticeleri (tüketici yasasına ve haksız şartlar konusundaki tebliğe aykırı olmadıkça) her iki tarafı bağlar. Şüphesiz tüketici kredisini başka bir bankaya transfer konusunda serbesttir.


Soru: Banka şubesine yaptığımız başvuru yasanın yürümediğini göstermekte. Genel müdürlükten kendilerine böyle bir talimat gelmediği ve böyle bir şeyin olmadığını iddia edecek kadar da vurdumduymazlar. Sonuç ülkede yasa çıkarmanın yetmediğini herkesin bildiğini okuduğunu göstermekte. Bize şimdi ne yapmamamızı tavsiye edersiniz? Alaattin Kaptan


Yanıt: Maliye Bakanlığı Gelir İdaresi Başkanlığı`ndan 10 Şubat`ta Türkiye Bankalara Birliği`ne gelen yazı bankaların genel müdürlüklerine gönderildi. Bankalar da şubelerini bilgilendirmişlerdir.

Tebernüş Kireçci

Soru: 2005 Nisan'da 1,57 oranla 49 ay vadeli kredi kullandım. Kredi aldığım banka faizi 1,07'ye düşürmek için bin 170 YTL ücret talep etti ve aylık faizin bin 76 YTL'den 981 YTL'ye düşeceğini bildirdi. Bu ücret yasal mı yasal değilse nereye başvurabilirim?
Ali Rıza Işık

Yanıt: Maliye'nin KKDF uygulanmayacak durumları tarifine ilişkin yazısı bankaların ilan ettikleri güncel faiz oranını halihazırda kullandırmış oldukları eski faizli kredilerine otomatik yansıtacakları ve sözkonusu kredileri yeni faizle yeniden yapılandıracakları anlamını taşımıyor.

Yani Maliye, kredi verene 'Eğer açık konut kredisinin faizini, vadesini ve döviz cinsini değiştirerek yeniden yapılandırmak istersen, KKDF tatbik etmeyeceksin' diyor.

Bu noktada her bankanın kendi politikası ve yaklaşımı belirleyici. Daha önce imzalanmış olan konut kredisi sözleşmesinin koşulları her iki tarafı da kredi açık olduğu sürece bağlar. Buna göre belirli vadede belirli faiz oranı ile kredi açan taraf sözleşme süresince bu koşullara bağlı kalmak, kredi alan da bu yükümlülüklerini yerine getirmekle sorumludur. Ancak tarafların her ikisinin de isteğiyle koşullarda değişiklik yapılabilir.

Maliye'nin yazısı, bir bankadaki konut kredisinin diğer bir bankaya taşınmasının konut finansmanı kapsamında değerlendirileceğini, KKDF uygulanmayacağını belirliyor.

Başka bir ifade ile konut kredisi borcunun, ödemenin alacaklı bankaya doğrudan yapılması, diğer bankadaki ödeme planının temin edilmesi, bankanın ipoteğinin kaldırılması, diğer bankaca konuta ipotek konulması işlemlerinin eş zamanlı yapılması, müşteri ile konut sözleşmesi imzalanarak kredinin konut kredisi olduğuna dair yazılı bir taahhütname alınması şartıyla başka bir banka tarafından kapatılmasıdır.

Dolayısı ile tüketicilerimiz mevcut konut kredilerinin kendi bankalarında yapılandırabilme veya istenildiği gibi olmuyorsa bir başka bankaya taşıma konusunda seçimlerini yapabilirler.

Operasyonun maliyetini isteyebilirler

Soru: Beş ay önce aylık 1,23 faiz oranıyla 63 bin YTL konut kredisi çektim. Borcumun yeniden yapılandırılması için bankaya başvurduğumda benden bin 200 YTL masraf istediler. Faiz oranın aylık 1,20'ye çekilebileceğini söylediler. Başka bir bankaya gideceğimi söylediğimde genel müdürlükle görüşüp faiz oranını 1,15'e düşürebileceklerini söylediler. Öncelikle bin 200 YTL masraf almaları kanuni mi? Başka banka da bu masrafı benden isteyebilir mi?
M.Uğur Bekar

Yanıt: Bir bankanın önceden yapılmış bir sözleşme koşulları çerçevesinde açmış olduğu krediyi yeniden yapılandırması, koşulların her iki taraf açısından da yeniden değerlendirilmesi anlamına gelir. Yani kredi veren tüketicinin talebini de gözeterek kendi politikaları çerçevesinde yeni faizi ve koşulları belirlerken yeniden yapılandırma isteyen taraf bunu kabul edip etmemekte serbesttir. Eğer kabul etmez ise eski koşullar ile kredi ilişkisi devam eder.

Bu işlemler yapılırken kredi veren faiz düşüşü&nbspiçin de operasyonel maliyetlerinin de olduğu bir ücret isteyebilmekte. Bu durumda bankaların farklı politikalarının olması doğal. Bankanın talep ettiği ücret, düşülen faiz ile toplam geri ödeme tutarında sağlanan iyileşmeden daha düşükse tüketicinin avantajlı olduğu bir durum yaratılıyor.

Kredi değiştirme her zaman kârlı olmayabilir

Soru: Öncelikle konuya muhatap birini bulduğum için çok mutluyum. Bu hizmetinizden dolayı size teşekkür ederim. Temmuz ayında 1.35 faiz oranından 45 bin YTL kredi kullandım. Ayda 782 YTL ödüyorum. Yeniden yapılandırmaya geçip-geçmeme konusunda kararsız kaldım. Mortgage çıktığında 1.08 veya daha düşük bir faiz oranı olursa direk kendi bankamdan mortgage'a geçebilecek miyim? Başka bir bankaya geçtiğimde bin 400 YTL civarında masraf istiyorlar.
Hasan Gökten

Yanıt: Bu bilgiler doğru bir yorum için yeterli değil. Kredinin toplam vadesi eşit taksitli bir ödeme planı olup olmadığı taksit içindeki faiz ve anapara dağılımını bilmek gerekli. Ancak bu yöndeki sorulara genel cevap olması açısından şu nokta dikkate alınmalı.

Krediyi taşıma maliyetleri veya aynı bankada yeniden yapılandırmada talep edilebilen ücretler gözönüne alındığında her zaman faiz düşüşü tüketicinin lehine olmamakta.

Kredi taksitlerinde ilk yıllarda taksit içerisindeki faiz tutarı fazla anapara tutarı azdır. İlerleyen ödemelerde bu dağılım anapara tutarı fazla faiz tutarı az olacak şekilde değişir. Bu durumda faiz ödemeleri azalmış tüketicilerin faiz düşüşü ile taksitlerinde sağlayacakları iyileşmenin etkisi giderek azalmakta.

Dolayısı ile yeniden yapılandırma ve kredi taşıma maliyetleri özellikle taksit içerisindeki faiz ödemesi azalmış tüketicilerde özellikle gözönünde bulundurulması gereken bir maliyet yaratıyor.

Sizin durumunuzda yasa tasarısı mevcut hali ile yeni bir açılım getirmiyor. Dolayısı ile alacağınız kredi için sözünü ettiğim unsurları hesap ederek bir karar alabilirsiniz.

Soru: Konut kredisinde BSMV kaldırıldı mı?

Yanıt: Henüz kaldırılmadı. BSMV uygulamasının kaldırılması için şu an TBMM Plan ve Bütçe Alt Komisyonu'nda görüşülmekte olan Konut Finansman Yasa Tasarısı'nda bu yönde bir düzenleme bulunuyor. Bunun uygulanması için tasarıdaki bu maddenin yasalaşması gerekiyor.

Soru: Ben 1.49 ile konut kredisi kullandım. Aldığım banka yeniden kredimi yapılandırdı. Öğrenmek istediğim faizler yükseldiği zaman banka, faiz oranını eski haline getirebilir mi? İtiraz hakkım olsa dahi tapudaki eski faiz oranına göre şerh konulmuştu. Banka buna göre tahsilat yapmaya çalışırsa ne yaparım? Ayrıca Banka Sigorta Muamele Vergisi'nin (BSMV) kalkması yasalaşırsa tekrar bankadan yeni bir yapılandırma talebinde bulunabilir miyim? İlginize şimdiden teşekkür ederim.
Serdar Öçal

Cevap: 2003 yılında konut kredileri 4077 sayılı Tüketici Yasası kapsamına alındığı için yeni ödeme planı ve sözleşmeniz geçerlidir. Bu yasa bankaların tüketiciler lehine yaptıkları düzenlemelere izin vermektedir. Tasarıdaki BSMV düzenlemesi yasalaştığında bu kapsama giren tüm krediler için BSMV ödenmeyecektir. Bankanızın da uygun görmesi halinde yeniden yapılandırmanız bir sakınca doğurmamaktadır. İşlem taraflara zarar vermeden gerçekleşmeli.

Soru: Nisan 2005 tarihinde 75 bin YTL'lik konut kredisi aldım. Yüzde 1.49 faiz 120 ay vadeyle. Kredimi yeniden yapılandırmak istiyorum. Ancak banka refinansmanın yalnızca bir kez yapılabileceğini ve uygulayacağı faizin ise cari faiz yani 1.06 değil 1.15 olacağını söylüyor. Bu hukuki mi?
Bengü Şap

Cevap: Bankanız kredinizi yeniden yapılandırma konusundaki yaklaşımı tamamen hukuk çerçevesindedir. Faiz oranınızı sözleşme tarafları olan siz ve bankanız belirlemektedir. Bu noktada sözleşmede siz bir değişiklik isterken diğer taraf olan bankanın da talebinizi değerlendirirken kendi koşulları olması ve bu koşullar sizin tarafınızdan kabul edildiğinde de yeni bir anlaşmanın doğması uygun olarak değerlendirilmelidir.

Bankanız politikasını bu işlemi bir defa yapacağına ilişkin olarak belirlemişse bu durumda aynı bankada bu işlemi bir defa yapabileceğiniz anlamına gelmektedir. Bu vesile ile tekrar altını çizmek gerekir ki bankalar fon fazlası olanlardan fon temin eden ve temin ettiği fonları fon ihtiyacı içerisinde olanlara transfer eden finansal aracılardır.

Yani bir anlamda banka parası yoktur. Size kullandırılan kredi bir başkasının yaptığı mevduat veya mevduat benzeri kaynaktır. Bu kaynağı temin ederken size kredi verirken olduğu gibi belirli şartlar altında bu kaynağı temin etmektedir.

Temin ettiği kaynağa olan yükümlülüklerini yerine getirirken bunu transfer ettiği yerlerin de yükümlülüklerini tam olarakyerine getirmesi gerekir ki, işlem hiçbir tarafın zararı söz konusu olmadan tamamlansın.

KKDF pazarlık konusu değil

Soru: 2005 yılında 120 ay vadeli 2856 YTL aylık ödemeli konut kredisi almıştım bir bankadan 1.20 ile 1.08 ile nasıl değiştirebilirim? Banka kabul eder mi Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) ödememe haliyle?
Salih Şahin

Cevap: Bu konuda çok soru var ve iki kavram birbirine karıştırılıyor. Düşen faizlerle krediyi yeniden yapılandırmak bankanızla müzakere edeceğiniz bir konu. Ancak yeniden yapılandırma olursa KKDF uygulanmaması müzakere edilecek bir durum değil, hakkınızdır. Yani bankanızla mutabık kalarak kredinizi yeniden yapılandırırsanız veya başka bir bankaya aktarırsanız KKDF ödemeyeceksiniz.

Soru: 132 konutluk projem hazır. Arsa aldım. Ruhsat aldım. Kat irtifakı yapılmış. Temel betonu dökülmüş. Bankalardan arsamın tamamını ipotek vererek kredi temin edemiyorum. Mortgage bu projemi destekler mi?
Nizamettin Özseven

Cevap: Sorunuzda sizin 15.000 YTL civarında kat irtifakı kurulmuş olan bağımsız bölümler için kredi istediğiniz anlaşılıyor. Bankaların size sağlayabileceği finansman, konut kredisi şeklinde olamayacak. Konut kredisi konut alacaklara kullandırılan bir kredidir. Siz konut üreticisi olduğunuz için size köprü kredisi şeklinde kredi sağlanabilecektir.

Pursantajlı kredi de kullanılabilmesi mümkündür. Bu kredilerde anlaşma yaptığınız banka satışlarınız için konut kredisi kullandırırken bu tutarları blokeye alarak ödemeleri sizin inşaat tamamlama durumunuza göre serbest bırakabilmektedir. Bu yöntem hak ediş yöntemi olarak da bilinmektedir. Bu konudaki koşulları bankanızla müzakere edebilirsiniz.

Soru: Konut kredimizi bankamız yapılandırmayınca başka bankaya yeniden yapılandırmak için evraklarımızı hazırlıyorduk. Ancak, sizin yazınızda bazı bankaların dosya parası, ekspertiz ücreti ve sigorta primlerinde indirim yaptığını veya hiç almadığını duyunca işlemden vazgeçtik. Bankalardan dosya ve ekspertiz ücretlerini az alanların veya hiç almayanların isimlerinin ve oranlarının mail adresime acil olarak bildirilmesi hususunda gereğini sizden istirham ederim. Saygılarımla
M. Özdemir

Ekspertizin yenilenmesi isteğinin iki sebebi var. İlki ve önemlisi, kredinin teminatı olacak konutunuzda arada geçen zaman içinde değerini artırıcı veya azaltıcı değişiklikler olmuş olabilir.

Ekspertizin yenileme isteğindeki diğer faktör ise ekspertiz standartları ile ilgili kompleks bir konu. Dolayısı ile konutunuzun yeni bir ekspertize tabi tutulması doğal bunun için talep edilecek ücret ise bu hizmetin karşılığıdır.

Ücretler web sitelerinde

Dosya ücreti ise şöyle: Bir konut dosyasının başvurudan kullandırıma kadar geçen süreci diğer kredilerle kıyas götürmeyecek şekilde zahmetli ve tabi maliyet yaratan bir süreçtir. Banka uygulamalarına göre dosya ücretlerinde kredi tutarına da bağlı fark yaratan uygulamalar olabilmektedir.

Bunları sözleşme aşamasına gelmeden öğrenerek hesabınızı buna göre yapınız. Pekçok banka bu ücretleri web sitelerinde ilan etmektedir veya şubelerinden öğreniniz.

Sigorta mal sahibini de korur

Sigortalar konusu başvuru sahipleri tarafından bir maliyet değil, gerçekten kendileri için koruyucu bir gereklilik olduğu bilinci ile değerlendirilmelidir. Sigortalar öncelikle borçluyu ve yapıyı koruyan medeni yaşamın ayrılmaz unsurlarıdır. Malesef istenmeyen ve umulmayan riskler gerçekleştiği için ve bizleri bunlara karşı korumak için varlardır.

Bu sigortalardan en yaygın kullanım alanı bulanlar: DASK, Konut Sigortası, Hayat Sigortası/Ferdi Kaza Sigortası'dır. Bankaların uygulamaları farklı olabilmekle beraber bu sigortaları yıllık veya daha uzun süreli yaptırabilmektedirler. Kredi kullanmış olduğunuz bankanızda sözkonusu risklere karşı sigortalanmışsanız kredi transferinde bulunacağınız bankanın uygun görüşünü alarak dahin-i mürtehin yeni bankanız olacak şekilde bu poliçeleri sürdürmeniz olasılık dahilindedir.
Ancak yeni bankanızın uygulamasında sigorta süreleri ile ilgili aranan farklılıklar olabilir veya önceki sigorta şirketinin sigortaladığı unsurlar yeni bankanızın risk bakışına göre yeterli olmayabilir. Dolayısı ile bunlar müzakere edilmelidir ve banka açısından sayılan haklı gerekçeleri olduğu unutulmamalıdır.

Kampanyalı alımlarda kullanılan kredi farklı

Soru: Yaklaşık 8 ay önce yeni başlayan bir konut projesinden konut aldım. Konut alırken satıcının anlaşmalı olduğu bir bankadan krediyi aldım. Yeni kanun değişikliği ile birlikte kredimi yeniden düzenlemek ve ödeme yükümü hafifletmek istedim. Kredi veren bu uygulamayı evi aldığım satıcıdan ev alanlara yapmadıklarını söyledi. Bu evlerin tapusu olmadığını eski uygulamanın bir kredi kampanyası olduğunu, şu anda bunu yapmadıklarını, fakat kendi müşterilerine bunu yaptıklarını da belirtti. Bir başka banka ile görüştüm. Onlar da satıcının diğer projesi için bunu yapabileceklerini ama kendi projem için yapamayacaklarını söyledi. Halbuki projemin bulunduğu bölge imar açısından daha sağlam bir bölge. Bu durumun satıcı ile ilgili yönünü araştırmak için de yetkililer ile görüştüm. Onlar banka kabul ettiği taktirde kefil olduklarına dair bir belge vereceklerini söylediler. Bu konudaki görüşlerinizi ve durumun düzeltilmesi için yardımlarınızı rica ediyorum.
Emine Hilal Korucu

Düşük faize üç neden

Bankalar, konut satıcısı kuruluşlar ile özel faiz oranını da içeren anlaşmalarla bağlı kredi adını verilen krediler kullandırabiliyor. Bu anlaşmalarda farklı faiz oranı genelde üç nedenle oluşabiliyor. İlki satıcının tüketici adına peşin faiz ödemesi yaparak (bir anlamda kârından feragat ederek) bankaya ödemesi ve bankanın da daha düşük oranlı faizle kullandırımı.

İkincisi banka tüketiciye kredi kullandırırken kredi tutarını hemen satıcıya ödememekte aralarındaki özel anlaşma gereği daha sonra ödemekte ve kendisinde geçecek sürelerin getirisini hesap ederek ilan ettiği faizlerde o projeye özel faiz indirimi yapabilmektedir.

Son durum ise belirli projelerde rekabetin gerektirdiği ve o projeden konut alacaklarının risk derecelerinin görece düşük olduğunu düşünerek faizini düşük belirleyebiliyor.

Sözkonusu durumları ancak size kredi kullandıran banka bilebilir ve bu gerekçelerle faiz indirimi talebinizi haklı olarak uygun görmemiş olabilir.

Durumunuzdan yapının henüz bitmediği ve tapunuzu almadığınız anlaşılıyor. Bu durumda yapınız bitip, tapunuzu aldıktan sonra öncelikle bankanız ve diğer bankalarla görüşmeleriniz yenilemeniz yerinde olacaktır.

Faizi ödenmiş, küçük kredide değişim kârlı olmayabilir

Soru: Geçen sene 2.2 oranından bir bankadan yaklasık 18 milyarlık bir kredi kullandım. Son gelişmeler ışığında yeniden yapılandırma için şubeye basvurduğumda yeniden yapılandırma işlemleri yaptıklarını ancak bunun için borcun en az 20 milyar olması gerektiğini söylediler. Bu zamanında az kredi kullananlar için aleyhte bir durum değil mi ve kendilerince bir alt limit koymaya yasal olarak hakları varmı?
Ali Rıza Işık

Bankanızın politikası belirleyicidir ve hangi şartlarda faiz indirimi yapabileceğini belirtmektedir. Yalnız bu tip politikaların sizi de koruyucu olabilecek bir etkisini hatırlatmak istiyorum. Gerek kendi bankanızda gerekse kredinizi taşıyacağınız bankada yeni faiz koşullarının gerçekleşmesi için ödeyecebileceğiniz ücretler yeniden yapılandırmanızı anlamlı olmaktan çıkarabilir. Zira özellikle düşük tutarlı krediler ve içinde faiz tutarı ciddi biçimde azalmış kredi taksitleri sözkonusu olduğunda mutlak değer olarak alınan ücretlerin etkisi yüksek olmakta ve işlemi yapmayı anlamsız hale getirebilmektedir.

Soru: Satın aldığım yeni ev ile ilgili olarak bir bankadan 35.000 YTL kredi başvurusu yaptım. Ön onay alındı. Sorum şu: ilerde faizler örneğin 0.50 - 0.60 seviyelerine düştüğünde yeniden yapılandırabilir miyim? Bununla birlikte peki tekrar faizler yükselirse banka bana kullandırdığı kredinin faizini de yükseltebilir mi? Böyle bir uygulama var mı?
Üzeyir Ağar

Yeniden yapılandırma konusunda bankanızın size sunduğu koşulları kabul ettiğiniz her durum ve zamanda yeniden yapılandırabilirsiniz. Ancak sık yeniden yapılandırmalar yarardan çok zarar getirebilmektedir. Uygulamasını bilebildiğimiz tüm diğer ülke uygulamalarında sabit faizli krediler yeniden yapılandırmaya - transfere konu olduğunda bizdekine benzer hatta daha yüksek maliyetler oluşabilmektedir. Bu durumda hesaplar iyi yapılmalıdır.

İkinci sorunuz yeniden yapılandırma işleminiz ve kredi transfer işleminiz konut finansmanı kapsamında olduğu sürece konut kredileri de 4077 sayılı yasa çerçevesinde tüketici kredisi sayıldığı için sözleşme ile belirlenen sabit faiz oranında belirttiğiniz çerçevede bir yükselme olmaz.

Soru: Ben geçen sene konut kredisi aldım, bu yılın ocak ayında faiz indirimi yapıp başka bir bankaya transfer yaptırdım. Şimdi sorum şu: Ben KKDF vergisini ödemeye devam mı edeceğim? Yoksa kanun çıktıktan sonraki dönemde artık benden kesilmeyecek mi? Kısaca bundan sonra ben KKDF ödeyecek miyim, ödemeyecek miyim?
İzzet Bıyıklı

Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) bankalar aracılığı ile tahsil edilerek devlete ödenen bir fondur. Maliye yazısında bu tip kredileri konut finansmanı kapsamında değerlendirerek fondan muaf tutmuştur. Bankanız gerekli düzenlemeleri yaptığında kredinizi bu kapsama almışsa ödediğiniz faiz üzerinden bu kesinti yapılmayacak.

Poliçenin vadesi gelmeden sigorta yenileme gerekmez

Soru: 1.35 ile 82.000 YTL Temmuz ayında kredi kullandım. Yeniden yapılandırmak istiyorum. Başka bankaya geçmek istedim. Hayat sigortası, ev sigortası, deprem sigortası ve ekspertiz bedelini tekrar ödemem gerektiği söylendi. 5 yıl geçerli olan sigortalarımı niçin yenilemem gerekiyor? Aynı bankada yeniden yapılandırırsam bunları tekrar ödemekten kurtulabilir miyim?
Arzu Kimsesiz.

Aynı bankada aynı kredi faslında yeniden yapılandırma yapıyorsanız sigortalarınızı poliçe vadesi gelmeden yenilemenize gerek yoktur. Ekspertiz ve sigorta konusundaki diğer hususlar dün cevaplanmıştı, bir göz atın.

Yenileme ücretlerinin ne ile ilgili olduğunu sorun

Soru: Ben bir bankadaki konut kredimi mart ayının 15'inde bir başka bankadan refinanse etmek istiyorum ama şubedeki görevli benden erken borç kapatma ücreti talep ediyor. Bunu hangi kanuna göre yapıyorlar. Bu parayı benden zorla talep edebilirler mi? Öğrenmek istediğim bunu almalarını engellemek için hangi kanun veya hangi tebliği kendime delil yapabileceğim. Ya da banka hangi kanun veya tebliğe göre alıyor?
Orhan Bahsi

Krediniz 2003 yılından evvel kullandırılmış bir kredi ise ve sözleşmede buna yönelik bir düzenleme varsa bağlayıcılığı olabilecektir. Araştırınız. Diğer yandan aslında istenen ücret ipotek fek ücreti olabilir mi? Bankalar ipotek fekkinde bulunurken vekalet ücreti gibi çeşitli masraflar ile karşılaşmakta, tapuya çoğu zaman bir yetkililerini göndermekte ve bu masraflarını lehine işlem yapana yansıtabilmektedirler. Bankanıza danışınız.

Konut finansmanı değilse KKDF kesintisi yapılır

Soru: 04.10.2005 tarihinde bir bankadan evimi ipotek ederek beş yıl vadeli ipotekli tüketici kredisi kullandım. Bu krediyi daha düşük vadeli konut kredisi ile değiştirebilir miyim?
Sadi Şenocak

Sizin durumunuzda konut finansmanı söz konusu değil. Üzerinize kayıtlı bir gayrimenkulü teminat göstererek başka bir konuyu finanse ettiğiniz için transfer yapmanız halinde talebiniz konut kredisi olarak değerlendirilemeyecek. Bu durumda ancak ipotekli tüketici kredisi kullanacak ve o kredinin koşullarına göre değerlendirileceksiniz. Tabii bu durumda şimdiki gibi KKDF'ye muhatap olacaksınız.

Kasım 2006 tarihinde bir bankadan ipoteğe dayalı ev geliştirme kredisi kullandım. 07.01.2008 tarihinde bu banka bana bir tebliğat gönderdi. Tebliğatta yeni kanuna göre; krediyi kullandığım zaman ev geliştirme kredilerinin KKDF vergisinden muaf olduğunu ancak şimdi KKDF vergisi ödemem gerektiği ve geriye dönük Nisan 2007 tarihinden ocak 2008 tarihine kadar ki zamanın 453,00 YTL KKDF vergisini 15 gün içinde ödememi ayrıca aylık taksit ödemelerimim KKDF eklentisiyle 40 YTL arttırıldığı bildirildi.
Sorum; Vergi değişmelerinde kanun geriye doğru işlermi? Hem bu toplu parayı ödemem gerekir mi ayrıca taksit tutarımı artırabilirler mi? Lütfen acil olarak cevaplarsanız sevinirim

hocam valla o konuda bilgim yok